Vamos falar de contratos de crédito para aquisição de motociclos...

[Sapiens21]

Vamos falar de contratos de crédito para aquisição de motociclos...

 
Estava aqui de roda de um artigo de uma publicação Britânica - Bennetts.co.uk - e dou com um quadro interessante sobre a nova BMW S1000RR, onde está o preçário (em Libras) e onde é mencionado o custo de cada umas das 3 versões, acrescentando depois as opções com pagamento em prestações: 35 meses.





"E onde está o interesse?" perguntam vocês...

Pois bem....

Fixei-me no primeiro caso da S1000RR base.

A moto tem um preço de 15.290 Libras...

Pois se eu acaso optasse pelo pagamento nas mencionadas 35 prestações (contrato a ter lugar por via dos mecanismos financeiros da marca), o valor a pagar seriam 186 Libras/mês.

Até aqui tudo muito certo...

Mas depois fui fazer umas contas simples, curioso como sou...

Ora temos de fazer logo um depósito inicial de 3.058 Libras.
Se acrescentarmos os 35 meses a 186 Libras cada, são... 6.510 Libras.
E depois, pagas as mencionadas prestações, ainda temos de pagar um valor final, que são 8.678.30 Libras.

Ok....

Então a moto paga a pronto são....15.290 Libras

Paga a prestações são (não incluindo outras letras pequeninas como custos de abertura de dossier de crédito) uns bem menos interessantes 18.246,30 Libras.

Bem sei que as empresas de crédito não dão borlas e se trata de um negócio como qualquer outro, mas....

...em Euros são, ao câmbio actual, quase 3.500€ a mais.

Isto é, grosso modo, uma batulada de dinheiro que representa cerca de 20% do custo total da moto.

Antes que me ataquem, informo desde já e abertamente que nada tenho contra quem opta por comprar uma moto ou um automóvel neste tipo de modalidade (eu não o faço, pois sou o típico "indivíduo" que vai juntando até o poder fazer), mas há que estar ciente de todos aqueles números e que a moto, na realidade, se vai pagar bem...mas bem...

Isto não é novidade nenhuma e todas as marcas terão os seus tipos de contratos ou então trabalham com empresas de crédito que os fazem (é o mais comum)... 

Mas achei pertinente falar disto ao olhar para um quadro que parece ser só "facilidades", mas que esconde um lado que representa uma valente percentagem do valor da moto e, por conseguinte, um esforço financeiro acrescido quando olhado no seu todo...e não apenas para a conveniência da forma parcelar com que é apresentado.

[Lourenço]

Normalmente ainda existem outras despesas a acrescentar como comissões de processamento de cada prestação, eventuais custos acrescidos se existe reserva de propriedade nomeadamente com seguros mais caros, etc

[Sapiens21]

São aquelas tais "letras pequeninas" de que falava de forma sintética, mas que...quando todas juntas, se transformam em números bem mais relevantes.

Claro que o tópico é para uma discussão genérica sobre o tema. 

O crédito tem a sua natural e inegável importância.
Sem ele muita gente não conseguiria p.ex. adquirir o seu motociclo (ou bens de valor bem mais baixo)...e só por aí se percebe a sua importância na sociedade actual.

Mas o tópico serve para relembrar que os custos com créditos são bastante elevados.
Pode dar a sensação de que é mais fácil ir pagando...mas no final paga-se a moto e ainda se deixa lá muito dinheiro. 

[Moto2cool]

Por vezes temos campanhas a 0% de juros, mas mesmo assim não quer dizer que a TAEG seja nula

[Lourenço]

Sem crédito a economia não funciona. Depois cada um escolhe ou define como quer e pode consumir e até se quer consumir. Estamos no domínio particular, empresas e estados é diferente.

Houve tempos em que não existiam ferramentas para verificar as ofertas de crédito que pouco regulamentadas eram autênticas ratoeiras para os menos entendidos.

Sabemos que uma grande parte do consumo é alavancado com crédito e se as taxas de esforço estiverem dentro de parâmetros aceitáveis todos ganham.

Eu pessoalmente, como particular, só fico dependente de um crédito se considerar o bem como investimento ou incremento de património, só ultrapassei esta regra uma vez e não gostei da experiência, alem de que considero aberrantes os juros e todos os custos envolvidos descritos ou subentendidos em algumas publicidades. Tenho amigos que necessitam de adquirir a crédito bens depreciáveis por uma questão de disciplina e antecipação de usufruto, conscientes dos custos acrescidos, e a coisa funciona bem.

[Sapiens21]

Por vezes temos campanhas a 0% de juros, mas mesmo assim não quer dizer que a TAEG seja nula

Fui pesquisar por um exemplo desses nos motociclos e, adicionalmente à questão da TAEG, encontrei o seguinte:

"Acrescem impostos legais, Comissão de abertura de contrato de 125€ e de Reconhecimento e Envio de Declaração de Extinção de Reserva de 55,12€.".

Vale isto por dizer que o tal 0 (zero) até pode existir....mas à direita de um número, perfazendo 3 dígitos 

A TAN é que pode ser 0%...mas depois de tudo junto, a tal publicidade dos "0% de juros" é afinal, em termos práticos, um bocadito mais que zero. 

Mas atenção, como foi já dito...o crédito tem uma importância fundamental na sociedade. E existe há séculos, se bem que levada a cabo de outras formas ao longo do tempo.

Presentemente, se não existisse, a forma como se move este "Mundo de negócios" seria apenas e só uma miragem.

Mas apesar da sua importância, é bom ter sempre presente que tem custos...e que não são "leves".

[tiagofo20]

Posso dar o meu exemplo na compra da CB125F. Comprei-a na campanha "0% juros", a mota custava 2750€ se batesse a nota, ao passo que na campanha vai ficar por 3065,62€ (+315,62€), pago em 33 meses.

Acho que cada caso é no meu caso considerei aspetos do género:

Se pagar em prestações ao fim de 33 meses fica paga e fico (à partida) com um bem de valor a rondar os 2000€;

Se calhar se fosse a juntar dinheiro todos os meses para comprar uma mota ia juntar de forma mais lenta, num mês juntava 40€, noutro juntava 25€... Assim todos os meses coloco de parte ~90€;

Sendo uma 125cc permite poupar em gota face ao carro no dia a dia;

Na parte do lazer: estando bom tempo, sou capaz de pegar na mota num sábado de manhã cedo, sozinho, e só voltar ao final do dia, numa volta pelo Douro ou Trás os Montes. De carro nunca faria passeios sem um destino.


Tudo isso foram fatores que pesaram, mas também tento fugir ao máximo dos empréstimos.



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[JViegas]

Como sabem, regularmente, surgem campanhas para a venda de motas.
É normal, e frequentemente alguns membros colocam as mesmas por aqui, não vá algum companheiro andar à procura de um upgrade ou de um outro “sabor”.

E andando eu a “tirar” umas ideias, deparei-me com uma campanha da Suzuki que está válida até 31 de agosto, denominada “Suzuki Smart Deals”, normalíssima e igual a tantas outras, portanto.

Podem ver aqui:
https://www.suzukimoto.pt/pt/novidades/suzuki-smart-deals-campanha-sem-juros-2019


Ocorreu-me, no entanto, o seguinte:

A fazer contas a dois dos meus modelos favoritos da marca: SV650A e DL650A, com custos de aquisição no valor de 6.999 € e 8.990 € respetivamente, e caso opte por comprar um modelos destes utilizando a campanha de “0%” (zero porcento) de juros, no contrato de crédito a celebrar, reparei nos valores da TAEG - Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (termo utilizado pelo Banco de Portugal).

Site do Banco de Portugal
https://www.bportugal.pt/page/o-que-e-taeg-e-para-que-serve-o-banco-de-portugal-explica

"A TAEG – taxa anual de encargos efetiva global – mede o custo do empréstimo para o cliente, por ano, em percentagem do montante emprestado.

Exemplo
Montante do empréstimo = 12 000 €
Prazo = 5 anos/60 meses
Taxa de juro anual nominal = 8%
Comissões iniciais = 200 € (acresce imposto de selo)
Comissões mensais = 1,5 € (acresce imposto de selo)

TAEG = 10,92%

Isto significa que, além de reembolsar o montante de 12 000 euros que pediu emprestado, o cliente terá de pagar em custos associados ao crédito, por ano, o equivalente a 10,92% do montante do empréstimo.

Exemplo:
A TAEG pode ser usada para comparar propostas de crédito. Para propostas de crédito com o mesmo montante, prazo e modalidade de reembolso, a proposta com TAEG mais baixa é a mais barata para o cliente.

O cálculo da TAEG inclui:
1. os juros;
2. as comissões;
3. as despesas, nomeadamente com impostos e com os emolumentos relativos ao registo da hipoteca, no caso de se tratar de um crédito com garantia hipotecária;
4. os seguros exigidos para obtenção do crédito;
5. a comissão de manutenção de conta à ordem, cuja abertura seja obrigatória para a gestão do empréstimo;
6. a remuneração do intermediário de crédito, caso essa remuneração seja paga pelo consumidor, o que sucede quando recorre a um intermediário de crédito não vinculado;
7. outros encargos associados ao contrato de crédito.

Não inclui:
a) os valores a pagar caso o cliente não cumpra obrigações previstas no contrato;
b) as comissões de reembolso antecipado do empréstimo;
c) os custos notariais.”


Nota: acrescentei os números e as letras para melhor leitura do texto do Banco de Portugal.



Ora bem, esta “lenga-lenga” toda para quê, perguntam vocês.

Porque reparei que, para os dois modelos que indiquei, recai uma TAEG diferente:
A SV650A a TAEG é de 3,4%
A DL650A a TAEG é de 2,9%
Curiosamente a versão XT tem uma TAEG de 2,8%. Uns “pozinhos” mais baixa para uma diferença de 400 € entre versões.

A SV650A e à DL650A, versões “standard” da marca, se me permitem humildemente o adjetivo, posso arriscar que serão o mesmo veículo com as normais diferenças.
Que as motas "aventureiras" são muito famosas, logo interessa vender mais, etc. etc.

Mas o motor não é o mesmo, mesmo montado numa estrutura diferente?

E então, o custo de aquisição da SV650A não é mais baixo?

Então porque é que tenho mais encargos para adquirir um veículo mais barato?

Será porque o lucro obtido através de uma campanha de “0%” (zero porcento), está diluída na TAEG mais alta num produto mais barato?

[Moto2cool]

A TAEG inclui comissões, etc, além dos juros. Quando não há juros a TAEG são as comissões, que normalmente são custos fixos.
A TAEG representa-se pela percentagem entre os custos adicionais e o preço da mota.
O mesmo custo dividido por preços diferentes dá TAEG diferentes.
E há bastantes diferenças entre a SV e a VStrom, embora partilhem o mesmo motor de base.

[JViegas]

Sim, entendo… 

Ora se as comissões de gestão do crédito são iguais, porquê taxas tão diferentes?
O que difere? O montante do empréstimo.

Se empresto mais logo tenho que receber mais. É, teoricamente, esta a filosofia.

Estão custos administrativos e notariais associados e há que proteger o bem. Compreendo.

Mas a TAEG já vai buscar o lucro. “Apenas” o faz anualmente e não como o “juro” faz no final do contrato.

Reparem que a TAEG é “…o custo do empréstimo para o cliente, por ano, em percentagem do montante emprestado.”, conforme refere o Banco de Portugal.

Ora, se compro mais barato, custa-me proporcionalmente mais?

Faria mais sentido ter mais “despesas” de contrato com um veículo mais caro, porque o risco é maior, certo?

Sei que as diferenças entre os modelos é enorme, daí o seu custo diferente, mas… TAEG’s mais altas para modelos mais baratos?

Fiquei curioso… 

[Megamustaine]

Sem ler todos posts e com o risco de estar a repetir alguma informação, permitam-me um pequeno resumo:

 - Para calcularem o custo real do dinheiro olhem para a TAEG ( Inclui todos os custos ). A TAN induz em erro

 - O custo real de um empréstimo deve ser analisado da seguinte forma:  Custo do empréstimo ( em juros ) - juros auferidos ( por ter o dinheiro a render uma vez que não me descapitalizei ) - necessidades súbitas de liquidez ( o valor desta variável é subjetivo e varia de pessoa para pessoa ).

 - campanhas 0% têm sempre uma TAEG associada porque na maioria dos casos temos sempre de pagar despesas de abertura de crédito e eventuais outros custos iniciais

 Acho que resumo mais curto é impossível fazer

[Moto2cool]

Está muito bem resumido.

O importante a reter é que a componente fixa é igual para uma mota de 6.000 ou um carro de 40.000 (trata-se normalmente de pagar trabalho administrativo). Logo a TAEG da mota é maior mas o custo é igual na mota e no carro.

[tiagofo20]

Falando em contrato, já algum de vocês antecipou o pagamento do montante em falta? Já fiz contas uma altura, e, tendo em conta que no meu empréstimo da cb 125f cobram 2€/mês de comissões, cheguei à conclusão que quando faltar pagar ~1000€, compensa antecipar esse dinheiro para deixar de pagar comissões.

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[Moto2cool]

Falando em contrato, já algum de vocês antecipou o pagamento do montante em falta? Já fiz contas uma altura, e, tendo em conta que no meu empréstimo da cb 125f cobram 2€/mês de comissões, cheguei à conclusão que quando faltar pagar ~1000€, compensa antecipar esse dinheiro para deixar de pagar comissões.

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Tens que ler o contrato para saber:
a) permite amortização antecipada?
b) existem encargos em caso de amortização antecipada?

[Sapiens21]

Companheiro #Tiagofo20,

As comissões a que te referes, em termos contratuais, têm um valor baixíssimo. 

Imaginando que pagas hipotéticamemte 100€/mês, quando faltarem esses 1000€ (e presumindo que não existem letrinhas pequenas no contrato) as comissões por pagamento antecipado ficar-se-iam por meros 20€? É isso?

Espero que não hajam por aí umas letrinhas que convenha ler com atenção....

O valor de comissão que indicas é de facto bastante baixo. 

[tiagofo20]

Sim, tens razão. Não tenho razão de queixa e nem sei se dá para fazer esse adiantamento. Só vendo.

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[tiagofo20]

Nem de propósito... Liquidei recentemente o empréstimo que me tinham concedido para a minha cb 125f, faltavam apenas 4 prestações,contatei os agentes para saber o procedimento e quanto teria de pagar.
Para meu espanto a poupança era de 17,69€ e hoje reparei que entrou na minha conta + 15,60€. Ou seja, só porque adiantei 4 prestações permitiu meter ao bolso 33,29€, dá me quase para 1500km
E assim posso entrar em 2021 sem dever nada a ninguém.

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